2026 年常見的政府創業貸款條件，來自兩種政府貸款：經濟部的「青年創業及啟動金貸款」（青創貸款）和勞動部的「微型創業鳳凰貸款」（鳳凰貸款）。簡單講，青創貸款要負責人 18 到 45 歲、3 年內上過 20 小時或 2 學分創業課程；鳳凰貸款要符合特定年齡或身分、3 年內上過 18 小時創業研習課程，兩者都要求事業登記在 5 年內。
下面先用一張表對照兩種貸款，再分開講細節、加盟店能不能申請、課程時數怎麼來。後半段則是借之前要先想的 3 件事，因為條件看得懂很容易，借了之後怎麼面對壓力，才是真正決定會不會翻車的地方。
青創貸款和鳳凰貸款差在哪？
最大的差別是對象和額度：青創貸款看年齡 18 到 45 歲，額度依用途最高可到 1,200 萬；鳳凰貸款看特定年齡或身分，額度最高 200 萬，但前 2 年有利息補貼。
| 項目 | 青創貸款（經濟部中小及新創企業署） | 鳳凰貸款（勞動部勞動力發展署） |
|---|---|---|
| 申請對象 | 負責人 18 至 45 歲（2023/1/1 起） | 本國國民，擇一：未滿 45 歲成年女性；45 至 65 歲（不限性別）；65 歲以下設籍離島 |
| 事業條件 | 依法登記或立案未滿 5 年 | 事業登記未超過 5 年；員工未滿 5 人（不含負責人） |
| 課程要求 | 3 年內合計至少 20 小時或 2 學分 | 3 年內至少 18 小時 |
| 額度上限 | 依用途分三類，最高 1,200 萬 | 最高 200 萬；免辦商業登記的小規模商業最高 50 萬 |
| 利率 | 郵政 2 年期定儲機動利率＋0.575%，機動計息 | 郵政 2 年期定儲機動利率＋0.575% |
| 利息補貼 | 本文資料未列，請洽承辦銀行 | 一般貸款人前 2 年利息全額補貼 |
| 期限 | 依用途 6 到 15 年 | 每次最長 7 年，寬限期最長 1 年 |
如果你兩種都符合，可以先看自己需要的金額和用途，再跟承辦銀行確認哪一種比較適合。
2026 青創貸款條件是什麼？額度怎麼分？
青創貸款的核心條件是：負責人 18 到 45 歲、事業登記未滿 5 年、3 年內受過政府認可的創業輔導課程或創業相關活動至少 20 小時或 2 學分，實體、線上皆可。額度依用途分三種：
| 用途 | 額度上限 | 貸款期限與寬限期 |
|---|---|---|
| 準備金及開辦費用 | 200 萬 | 6 年，寬限期 1 年 |
| 週轉性支出 | 400 萬 | 6 年，寬限期 1 年 |
| 資本性支出 | 1,200 萬 | 廠房營業場所 15 年、寬限 3 年；機器設備軟體 7 年、寬限 2 年 |
另外三個細節常被忽略：100 萬以內免擔保品、保證人，超過 100 萬視銀行要求；超過 100 萬需附計畫書；以負責人名義申貸時，出資額需占實收資本額 20% 以上。表上的「最高」是上限，銀行還是會看事業規模、還款能力和信用來核定。
鳳凰貸款條件是什麼？誰可以申請？
鳳凰貸款適合微型創業：未滿 45 歲的成年女性、45 到 65 歲的人，或 65 歲以下設籍離島的人，只要 3 年內上過 18 小時政府創業研習課程、事業登記未超過 5 年、員工未滿 5 人，就有機會申請。
申請人必須是登記負責人，而且實際經營，不能掛名。額度最高 200 萬，免辦商業登記的小規模商業最高 50 萬；每次貸款最長 7 年、寬限期最長 1 年，一般貸款人前 2 年的利息由勞動力發展署全額補貼。
本文條件查核日為 2026-11-04。青創貸款資料來自新創圓夢網與中小及新創企業署問與答；鳳凰貸款細節參考二手整理資料，正式規定請看微型創業鳳凰網與勞動部「微型創業鳳凰貸款要點」。政策會調整，申請前一律以主管機關與承辦銀行最新公告為準。
加盟店可以申請創業貸款嗎？
可以，但有一個限制：依青創貸款的官方問答，加盟連鎖品牌可以申請，但不可以用連鎖加盟登記的「分公司或分店」名義申請。也就是說，你要以自己的事業、自己當負責人來申請。
另一個提醒：加盟的總投入常常不只加盟金，還有裝潢、設備、押金與週轉金。借之前先把總預算算清楚，可以參考加盟費用全貌與注意事項，以及開店成本怎麼算。
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創業貸款要上的課程時數怎麼湊？
時數要靠政府或學校認可的創業課程累積，而且要在申請前 3 年內完成。青創貸款要 20 小時或 2 學分，實體、線上都可以，不限中小企業網路大學校；鳳凰貸款要 18 小時政府創業研習課程。
很多人卡在這一步，是因為要借錢了才開始湊時數。比較好的做法是還在規劃時就先去上，順便用課程檢查自己的商業模式。去哪找課、證明文件要注意什麼，整理在創業輔導課程與貸款時數。
借錢創業之前，要先想清楚哪 3 件事？
先問自己三題：你有沒有背過貸款、這筆貸款會不會讓你有壓力、你的生意賺的是營業額還是淨利。這三題答不清楚，再好的貸款條件都可能變成負擔。
第一件事：你以前背過貸款嗎？
沒有背過貸款的人，更要慎重踏出第一步。借不借錢，是那種會影響故事走向的二選一；玩遊戲到這裡會先存檔，但人生沒有讀檔重來。
第二件事：這筆貸款會不會讓你有壓力？
會讓你有壓力的貸款，會改變你的決策品質。背著還款壓力的人，遇到二選一時常常選到比較短視的那個，例如為了衝業績亂降價、為了周轉再借一筆。
有人會說，很多老闆也背很多貸款啊。差別在於，有些人的貸款是隨時還得掉、不影響決策的；如果你借了一筆錢，沒辦法在必要時還掉，它就是會影響你判斷的負債。
第三件事：你的生意會賺到淨利，還是只賺到營業額？
很多人借錢創業的想像是做幾年就能把錢賺回來。但做生意很多時候只賺到營業額，賺不到淨利，錢變成了貨、變成了流水，沒有變成存款。
借錢前，先把每月淨利和每月還款放在一起看，淨利扣掉還款還剩多少，那才是你真正的安全空間。
貸款條件決定你借不借得到，還款能力才決定你撐不撐得住。
銀行審核創業貸款，會看什麼？
除了貸款本身的資格，銀行通常會看你看得見的還款能力，例如申報的個人所得、事業的營運狀況和信用紀錄。實際審核項目依各銀行而定，送件前直接問承辦行員最準。
要特別注意的是報稅策略。有些老闆為了省稅不給自己發薪水，結果在銀行眼中看不到穩定收入，要借錢時額度不如預期。如果你未來幾年可能需要貸款，報稅方式要提早跟會計師討論，不能只看省多少稅。
申請創業貸款前要準備什麼？
送件前把這張清單跑一遍，能少掉很多來回補件的時間，也能幫你確認自己是不是真的需要借。
- 確認自己符合青創或鳳凰貸款的年齡、身分條件
- 事業登記年限符合規定（青創未滿 5 年、鳳凰未超過 5 年）；加盟店以自己的公司或行號登記
- 3 年內的創業課程時數已足夠，證明文件備齊
- 超過 100 萬的申請，計畫書已寫好，包含營運與還款試算
- 用淡季營業額試算過每月還款，扣完還有生活費與週轉金
- 以官方最新公告與承辦銀行說明，再確認一次條件與利率
- 問自己：這筆錢如果賠掉，我還有沒有第二筆？
最後這一題最重要。謹慎看待借錢創業，不是因為創業不好，而是怕你砸了這筆錢之後，就沒有第二次機會。如果你還在想方向，可以先看新手創業注意事項，確定要做什麼再來談借多少。
常見問題
公司或行號還沒登記，可以先申請創業貸款嗎？
青創貸款以事業依法登記或立案、而且未滿 5 年為前提；鳳凰貸款要求事業登記未超過 5 年，免辦商業登記的小規模商業也有對應額度，但上限是 50 萬。實際送件前，請以承辦銀行與主管機關的最新公告為準。
創業貸款想借超過 100 萬，要多準備什麼？
以青創貸款來說，100 萬以內免擔保品與保證人，超過 100 萬則視銀行要求，而且需要附創業計畫書。計畫書不是寫給銀行看的作文，而是你自己把營運與還款算清楚的機會。
創業貸款的利率之後會不會變？
會。青創貸款與鳳凰貸款都是以中華郵政 2 年期定儲機動利率加 0.575% 計算，郵政利率調整時你的利率也會跟著變。做還款試算時，最好預留利率上升的空間。
鳳凰貸款說前兩年利息補貼，是不是代表前兩年不用還？
不是。依目前整理的資料，一般貸款人前 2 年的利息由勞動部勞動力發展署全額補貼，但本金一樣要還，補貼只是減輕前期的利息負擔。補貼對象與條件請以官方公告為準。